fábrica actividad regla equidad seguros

La descripció de l’activitat en l’assegurança. La regla d’equitat.

Quan contractes una assegurança és molt important deixar clar a la pòlissa quins són els riscos de la teva activitat, ja que una falta o errònia informació per part de l’assegurat podria suposar que l’asseguradora es negués a pagar una indemnització en cas de sinistre.

Tinc una empresa que ens dediquem a triturar paper per reciclar-lo. Resulta que se’ns va incendiar la fàbrica i l’asseguradora no ens volia pagar els més de 400.000 € d’existències afectades pel foc, ja que, en el nostre contracte, l’activitat venia descrita com a “empresa dedicada a la trituració de paper per al seu reciclatge”. Resulta que en la descripció no posava que emmagatzemàvem paper, i per això l’assegurança ens excloïa les existències.

L’asseguradora argumentava que, com que no estava explícitament descrit que també emmagatzemàvem paper, no ens pagaven les existències cremades. Com vol l’asseguradora que em dediqui a una activitat fabril productiva sense acumular existències? És de bojos! Ja se sap implícitament que en qualsevol activitat de fabricació, transformació, muntatge, distribució, venda a l’engròs o al detall de béns has d’emmagatzemar mercaderies forçosament. Les úniques empreses que no emmagatzemen mercaderies són les de serveis, com poden ser bufets d’advocats, centres mèdics, empreses d’enginyeria, etcètera. Com podien buscar-se aquesta excusa per no pagar?

Vaig contactar amb ClaimCenter i, després de moltes discussions i després de 7 anys de litigis, el jutge va sentenciar a la companyia al fet que em paguessin 828.000 €, dels quals 400.000 € corresponien a la indemnització de les meves mercaderies i 428.000 € més en concepte d’interessos. A més van condemnar a l’asseguradora a pagar les costes del judici, que significa que van haver de pagar als meus perits i els meus advocats. Per què va succeir tot això?

RECLAMAR LA MEVA INDEMNITZACIÓ

La contractació de l’assegurança

Els articles 10 i 11 de la Llei 50/80 de Contracte d’Assegurançes (LCA) estableixen que el prenedor (l’assegurat) de l’assegurança ha de contestar fidelment al qüestionari al fet que l’assegurador li sotmeti perquè pugui valorar el risc, i si escau, quins riscos decideix assegurar. Aquest qüestionari serveix per concretar el que s’assegura i del que resultaran les Clàusules Delimitativas.

Els prenedors/assegurats només hem de contestar allò que ens pregunten. Res més. Aquest aspecte és fonamental i obvi perquè l’assegurador pugui acceptar i cobrir correctament el risc que volem assegurar.

Les asseguradores tenen una figura anomenada “tècnic de riscos”, que col·labora amb elles inspeccionant allò que volem assegurar. En les pòlisses de vida és típic que els “tècnics de riscos mèdics”, a més de sotmetre’ns a un qüestionari, ens sotmetin a una “revisió mèdica”, l’objecte de la qual és “inspeccionar” si tenim alguna patologia que pugui influir en la valoració del nostre risc. No és el mateix assegurar a una persona de 40 anys totalment sana que una de la mateixa edat que ja ha patit un infart cardiovascular.

Per tant, i en virtut del qüestionari i la inspecció, l’assegurador redactarà un contracte d’assegurança en el qual s’estableixen tots els aspectes de protecció d’allò que volem assegurar.

Els articles 12 i 13 de la mateixa LCA diuen que després de la signatura del contracte, excloent les assegurances de persones (salut, vida, accidents…), l’assegurat (prenedor) ha de notificar a l’assegurador les circumstàncies que agreugin o disminueixin el risc, però com habitualment les persones no són tècnics ni conscients de quines circumstàncies agreuja o disminueix el risc, habitualment no es notifica per desconeixement. En aquest cas l’assegurador pot enviar periòdicament a inspectors per revisar allò que s’assegura i veure si ha sofert variacions. És raonable que davant increments de risc, aquests poden influir en un increment de la prima o fins a la resolució del contracte, i en disminucions de risc, aquests provoquin descomptes en la prima. Un augment de risc, per exemple, seria la instal·lació d’un dipòsit de gas en l’empresa.

Un altre cas diferent és el dels “gerents de risc” de les grans empreses, persones que pertanyen al staff de la mateixa empresa assegurada amb coneixements suficients per avaluar com han de subscriure’s els contractes entre assegurat i assegurador. Són aquestes persones, juntament amb els inspectors de riscos de les asseguradores, els qui acorden el que cobreixen, les garanties que contracten, quins riscos retenen i quins cedeixen i transfereixen als asseguradors.

La descripció de l’activitat

És obvi que no té el mateix risc una empresa que fabrica petards i material pirotècnic que una planta embotelladora d’aigua. Encara que el valor de l’immoble que ocupen sigui el mateix, l’empresa pirotècnica pagarà una prima d’assegurança molt més elevada davant el risc de sofrir un incendi o una explosió que no l’embotelladora d’aigua. El risc de la pirotècnica és molt major.

L’assumpte està en el fet que en el contracte d’assegurança de l’empresa pirotècnica ha de figurar de manera explícita que es tracta d’aquest tipus d’empresa, i no d’una “embotelladora d’aigua”. Si resulta que amb ànim d’enganyar, l’empresa pirotècnica declara que és una embotelladora d’aigua per pagar menys prima d’assegurança, l’assegurador pot deixar de pagar la indemnització en cas de sinistre. La LCA així ho estableix.

Per tant, la descripció de l’activitat ha d’estar ben definida en el contracte. Encara que hi hagi aspectes que la definició no contempli de manera explícita, de manera implícita s’entenen inclosos si per al desenvolupament aquesta activitat concreta és necessari allò que ha estat objecte de sinistre.

En l’exemple real amb el qual hem iniciat aquest post, l’argument de ClaimCenter va ser doble. Primer que una empresa fabril sempre té existències, i per tant, encara que no estigués contemplat en la descripció, sense existències no pot desenvolupar la seva activitat. El segon argument va ser que l’assegurador havia assegurat existències i el prenedor havia pagat una prima per tenir-les assegurades. No era normal que l’asseguradora digués que no tenia coneixement que l’activitat tingués existències assegurades i no volgués pagar-les quan tenia un capital assegurat de 400.000 € d’existències contractades i des de feia diversos anys l’assegurat pagava la prima per elles. Tot un despropòsit.

RECLAMAR LA MEVA INDEMNITZACIÓ

La regla d’equitat

Però què succeeix quan es produeix un error accidental en la contractació de l’assegurança?

A vegades, en els qüestionaris posem dades errònies per distracció o perquè no sabem què ens estan preguntant. Aquests errors es produeixen de manera involuntària. Sempre recomanem que davant el dubte cal preguntar sempre, i hem de ser molt rigorosos a l’hora de respondre a qüestionaris per no tenir problemes quan patim un sinistre.

Si involuntàriament declarem que tenim una porta blindada a casa nostra i és erroni, o tenim una alarma, però quan estàvem absents ens oblidarem d’activar-la, resulta que, en cas de sinistre, l’assegurador pot reduir la indemnització en la mateixa proporció del descompte que es va aplicar en la prima enfront del cost que ens hagués suposat l’assegurança en cas de conèixer la veritable entitat del risc, i ens expliquem amb un exemple.

Si al seu moment declarem que teníem una alarma connectada a una central d’alarmes que protegia el nostre habitatge i patim un robatori just el dia que ens abstenim sense activar aquesta protecció, per a l’asseguradora serà com si aquest risc no tingués alarma, perquè el fet de no activar-la durant la nostra absència és el mateix que no disposar d’ella. Si gràcies a declarar que teníem alarma ens beneficiem d’un descompte d’un 25% sobre la prima, en el cas del robatori on ens oblidem de connectar l’alarma, l’asseguradora ens descomptarà aquest mateix 25%. A això es diu aplicar una regla d’equitat.

Una altra cosa és que nosaltres haguéssim connectat l’alarma i l’empresa de vigilància no s’hagués assabentat de la perpetració del robatori. A vegades succeeix. En aquest cas seria una responsabilitat de l’empresa de vigilància d’alarmes, on l’asseguradora ens pagaria, i recobraria tot o part del sinistre a l’empresa de vigilància d’alarmes.

Derogació de la regla d’equitat

La LCA estableix que les asseguradores podran realitzar aquest tipus de descomptes. Però en nombroses ocasions els assegurats hem formalitzat correctament el qüestionari i ha estat l’asseguradora qui ha comès un error de transcripció. En aquests casos, encara que la mateixa LCA diu que l’assegurat té l’obligació de “repassar” el contracte, la immensa majoria de jutges entenen que es tracta d’un error de l’asseguradora, i no permeten a aquestes aplicar aquest tipus de descomptes (aplicar una regla d’equitat), ja que l’error va ser de l’asseguradora, no de l’assegurat, que no és tècnic ni especialista en assegurances i en la majoria d’ocasions mai es mira què diu el seu contracte d’assegurança.

0 Respostes

Deixa un comentari

Vols unir-te a la conversa?
Participa!

Deixa un comentari

L'adreça electrònica no es publicarà. Els camps necessaris estan marcats amb *