Com han de valorar el meu cotxe sinistrat les asseguradores?

Com han de valorar el meu cotxe sinistrat les assegurances? Valor venal, valor de reparació, valor de reposició, valor de nou, lucre cessant i cotxe de substitució.

Vaig anar de compres al supermercat i vaig patir un accident amb un cotxe que vaig comprar fa 7 anys. Com l’utilitzo per realitzar encàrrecs a la meva ciutat, només tenia 15.000 Km, és a dir, que estava nou. Qualsevol altre vehicle amb la mateixa edat tindria més de 100.000 Km. Em funcionava fantàsticament bé.

Dijous passat l’altre conductor es va saltar un STOP col·lisionant contra mi i destrossant-me el cotxe. Per sort, no vaig patir lesions. Resulta que essent culpa de l’altre, la meva assegurança em diu que m’ofereix una quantitat determinada de diners pel meu cotxe sinistrat, ja que la reparació és més cara que el “valor venal”. Mirant per internet un vehicle de característiques semblants al que tenia (amb el mateix quilometratge i accessoris), les despeses de canvi de nom, etc., amb l’oferta de “valor venal” de la meva asseguradora no m’arriba, per la qual cosa els dic a la meva companyia que em reparin el meu. La meva companyia em deixa totalment desemparat i l’única cosa que fa és enviar-me una carta amb l’oferta del valor venal una mica millorada, que segueix sent insuficient. A més, la carta incorpora una renúncia a realitzar futures reclamacions per si no hi estic d’acord.

Què és això del valor venal? Estic sense cotxe esperant que algú faci alguna cosa i m’han deixat desatès. Què faig?

RECLAMAR LA MEVA INDEMNITZACIÓ

Què diu la Llei?

La Llei 50/80 del Contracte d’Assegurança (Art. 26), diu que per a la determinació del dany s’atendrà al valor de l’interès assegurat al moment immediatament anterior a la realització del sinistre. Per tant, una de les funcions dels perits és valorar els danys i les pèrdues reals del danyat just abans de l’accident. Ni més ni menys, just el que toca, de manera que quedi tot restituït sense que jo, l’usuari, no hi hagi d’afegir ni un cèntim.

Què és el valor venal?

El “valor venal” és el valor de venda del vehicle al mercat d’ocasió. Si li afegíssim els impostos de transferència, despeses de gestoria, taxes de trànsit… obtindríem el “valor de reposició”. És evident que el “valor venal” té en compte el demèrit per ús i anys del vehicle.

La qüestió està en quins criteris utilitzen les assegurances o quins són els llocs d’on obtenen les dades per fixar el “valor venal” d’un cotxe, motocicleta o furgoneta.

Habitualment s’utilitza un mètode, del tot erroni i esbiaixat a la baixa, que és consultar un lloc privat anomenat GANVAM, que és l'”Associació Nacional de Venedors de Vehicles a Motor, Reparació i Recanvis”. La valoració dels vehicles segons aquest lloc és paupèrrima i del tot desaconsellable, encara que és idoni per aquells que volen valorar un vehicle absolutament a la baixa per pagar poc per ell.

Cal tenir en compte que, sobre el “valor venal”, les assegurances descompten les restes del vehicle sinistrat, que és el que un ferroveller donaria per elles. A vegades aquestes restes poden valer bastants diners, i fins i tot es poden subhastar en llocs com “autoresiduos.com”, on pots oferir el teu vehicle sinistrat i vendre’l al millor postor.

De totes maneres, per obtenir un preu just d’un vehicle, cal calcular-ho des de llocs com “coches.net”, “motos.net”, “milanuncios.com” o “autoscout24.es“.

Quin és el valor de reparació?

El valor de reparació és el que costa reparar el cotxe per deixar-lo exactament com abans del sinistre, impostos inclosos (IVA Inclòs). Aquesta quantitat et donarà per tenir el teu cotxe arreglat.

Què és el valor de reposició?

Tampoc hi ha una definició exacta, però seria el preu d’un vehicle de segona mà d’idèntiques o similars característiques al teu (de marca, model, quilometratge i accessoris), més els impostos de transferència del vehicle, les taxes, les despeses de gestió d’adquisició del vehicle (gestoria i compravenda del vehicle), més una assegurança de garantia, mínim d’un any, per a qualsevol contingència que pogués tenir. Amb aquesta quantitat també tindries suficient per reposar el teu cotxe sinistrat.

Quin és el valor de nou?

És el valor del teu vehicle nou del concessionari. Comprat amb 0 quilòmetres. Amb exactament els mateixos accessoris i opcions. Amb aquesta quantitat també tindries suficient per reposar el cotxe.

Les marques genèriques

Ni Mercedes-Benz, ni Porsche, ni SEAT, ni Mitsubishi, ni Renault, etc., fabriquen llunes, alternadors, bateries, frens, amortidors,… BMW compra amortidors a BILSTEIN, després que aquests gravin la marca BMW en l’amortidor abans de muntar-lo al cotxe. Alfa Romeo compra els frens a BREMBO, qui abans grava la marca Alfa Romeo als frens. El mateix passa amb BOSCH amb les bateries de cotxe, LUCAS amb els components elèctrics, etcètera.

En aquest sentit, existeix el recanvi original, que seria l’amortidor BILSTEIN amb la marca BMW gravada. Després tindríem el recanvi genèric, que seria el mateix amortidor BILSTEIN sense la marca BMW gravada. Els recanvis de les marques de vehicles et garanteixen que passen uns controls de qualitat, que d’una altra manera no els tens garantits. Finalment, existeixen els recanvis alternatius, que habitualment són productes de menor qualitat.

Quan es valoren les coses en un cotxe han de valorar-se a preu de recanvi original, és a dir, la bateria BOSCH i amb la marca SEAT gravada. Només poden valorar-se a preu de recanvi alternatiu o de recanvi genèric si l’usuari tenia muntada aquesta marca. El problema és quan algunes asseguradores obliguen als seus tallers concertats a muntar recanvis genèrics o alternatius incomplint la Llei, causant un greu perjudici a l’assegurat o al perjudicat.

RECLAMAR LA MEVA INDEMNITZACIÓ

I, mentre duren totes aquestes gestions, què faig sense cotxe?

Quan la culpa és de l’altre, han de pagar-te obligatòriament un cotxe de substitució de similars característiques al teu, impostos inclosos. I en cas que sigui un amic o familiar qui em deixa el cotxe, l’assegurança ha de pagar-me el cotxe de substitució? Rotundament Sí i ho expliquem.

Quan algú et causa un dany o un perjudici, aquest algú ho ha de pagar. Es diu Responsabilitat Civil. Si té una assegurança que paga aquest tipus de danys, serà aquesta la que, subsidiàriament, ho ha de pagar.

Quan algú et deixa alguna cosa existeix un intercanvi, i qualsevol intercanvi comporta una contraprestació econòmica, l’instrument de la qual són els diners, que és el patró universal que, des de fa centenars d’anys, utilitzem per intercanviar béns o serveis. Tu em deixes un cotxe i jo et pago per deixar-me’l. De fet, quan un fa un préstec a algú, Hisenda t’obliga a declarar l’interès legal, encara que el creditor no vulgui, i et cobra impostos per això. Per tant, l’asseguradora ha de pagar-te OBLIGATÒRIAMENT el cotxe de substitució. Una altra cosa és que qui et deixi el vehicle decideixi CONDONAR-TE el deute que tens amb ell, però aquest no és problema de l’asseguradora, és problema teu amb qui t’ha deixat el cotxe. L’asseguradora ha de pagar-te aquest perjudici independentment dels tractes que tu tinguis amb el teu creditor. Qui no pot beneficiar-se mai de la condonació del deute és l’assegurança. Només faltaria. El creditor ho fa perquè ets tu, no per a beneficiar la teva assegurança.

I què passa amb el lucre cessant o la falta de facturació?

Si resulta que realitzes una activitat mercantil, com la de taxista, metge a domicili, repartidor, veterinari a domicili, ferrador de cavalls, etcètera, i necessites el teu vehicle per desenvolupar la teva activitat, què passa?

Si pots agafar un vehicle de substitució l’agafes i t’ho paguen. Però resulta que si tens un cotxe adequat i reformat a la teva activitat com un taxímetre, cabina isotèrmica, utillatge de veterinari, etcètera, a més de reparar-te el cotxe amb tots els desperfectes en l’utillatge intern, hauran de pagar-te la pèrdua de facturació o “lucre cessant”. Però compte, hi ha algunes asseguradores que calculen el lucre cessant en funció de les hores de reparació del vehicle. És a dir, miren les hores de “mà d’obra” de la factura de reparació i calculen la indemnització sobre la base d’aquestes hores. Això és molt lleig i està molt malament. El lucre cessant s’ha de calcular sobre la base de TOTS els dies que no has disposat del teu vehicle, entenent per això des de la data del sinistre fins avui de sortida del taller amb el vehicle completament reparat, tots dos inclosos.

RECLAMAR LA MEVA INDEMNITZACIÓ

En definitiva, què preval?

La DGSFP (Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions), que fa les funcions de regulador i supervisor del mercat de les assegurances, diu que prevaldrà la reparació i la voluntat de l’usuari (assegurat o perjudicat) per davant del de les assegurances. Si l’usuari desitja reparar, s’arreglarà, i si no, se li pagarà el valor de reposició o valor de nou. El Valor Venal és un argument que teòricament queda molt bé, però que a la pràctica l’afectat ha de rascar-se la butxaca sempre.

En línies generals, determina que haurà d’atenir-se a l’interès real de l’usuari, de manera que quedi justament rescabalat de tots els danys, perjudicis i despeses sense que això impliqui un enriquiment injust per part de l’usuari.

0 Respostes

Deixa un comentari

Vols unir-te a la conversa?
Participa!

Deixa un comentari

L'adreça electrònica no es publicarà. Els camps necessaris estan marcats amb *