Com valoren les assegurances els habitatges i el mobiliari contingut en elles?

Quan vaig tornar de vacances amb la meva família vaig veure el caos en el meu habitatge. Durant les tres setmanes que vam estar fora vam patir una inundació, l’origen de la qual va ser un tub d’aigua d’un dels banys de la primera planta de la meva pròpia casa. Estava tot mullat amb una forta olor a humitat.

Els sostres i parets estaven negres de floridura. Em va quedar totalment inundada la cuina, el passadís i el saló-menjador. Van quedar afectats tots els armaris de la cuina, del saló, la TV, el sostre i les parets. El terra de parquet estava totalment aixecat. Vaig anar al pis superior i vaig veure que encara perdia aigua. Vaig tallar la clau general de l’aigua i vaig avisar a un lampista perquè m’arreglés la fuita. Me’l van recomanar a la ferreteria del barri on visc. Encara que tinc una assegurança que té operaris vaig optar per buscar-ne un de confiança. Bastanta gent m’ha comentat que, per norma general, els operaris de les assegurances són una mala opció, ja que fan les coses molt malament.

RECLAMAR LA MEVA INDEMNITZACIÓ

La gestió del sinistre

Vaig donar el comunicat d’accident a l’assegurança i va venir un perit de la mateixa asseguradora. Li vaig aportar pressupostos de reparació de tots els danys. El del fuster, del pintor, del guix, els mobles… Me’ls va recomanar tots el propietari de la ferreteria del barri. Realment aquest home és un fenomen. Em va dir que aquests industrials són clients de la seva tenda, donat que passen per allí a comprar-li els útils que necessiten, i sap amb certesa els que són bons i dolents. Em va dir que no volia quedar malament amb mi i que em recomanava als millors.

La resolució

Resulta que, una vegada lliurada la documentació al perit, aquest em va contactar per dir-me el que m’anaven a indemnitzar, i just arribava a la meitat del que em costava tot el sinistre. Em va explicar una mica sobre “valor real”, que no vaig acabar d’entendre, ja que amb l’empipament que portava no li vaig prestar molta atenció. El meu Agent d’Assegurances sempre m’havia dit que estigués tranquil. Que en cas d’accident la meva assegurança respondria. Doncs ja ho veus! Em respon pagant-me només la meitat. És això just?

La vida útil i la depreciació

Les coses o objectes que tenim en el nostre habitatge com són el continent (les construccions, terres, parets, enrajolats, vàters, teulades, murs…) o el contingut (mobles, electrodomèstics, roba, menjar, bicicletes…), poden ser nous -acabats de comprar- o vells -utilitzats des de fa poc o des de fa molt de temps-.

El nou és nou, i per tant, el seu valor és el que m’ha costat a la botiga. No hi ha més. Quant temps dura una teula o una estructura de formigó de la meva casa? I les bigues? I els vàters, la banyera o l’enrajolat? Duran TOTA la vida. Hi ha bigues i morters de l’època dels “romans” i encara avui dia duren amb molta solidesa. Un enrajolat d’una paret estarà igual ara que dins de 1.000 anys, per tant, no pateix demèrit. Passa el mateix amb un vàter, una biga, una paret, una teula o el guix de les parets. Si no ho destrossem amb un martell, durarà SEMPRE. Per tant, hi ha parts que no pateixen demèrit amb el pas dels anys. Una altra cosa és que la gent ens cansem d’això i ho vulguem canviar, però durar durarà sempre, tret que hi hagi vicis ocults com l'”aluminosis” o patologies similars; però això és una altra cosa.

En el cas de les cases l’única cosa que sofreix demèrit és la “pintura” de les parets, tret que siguin estucs, i les instal·lacions d’aigua de plom, ferro o coure, que amb el pas dels anys, es van deteriorant. L’aigua, els ions i el clor degraden les canonades metàl·liques per la seva banda interna, que amb el temps rebenten. Pel que fa a les instal·lacions elèctriques, aquestes duren tota la vida. Una altra cosa diferent és que la tendència actual és que TOT funcioni amb electricitat i els habitatges necessitin cada vegada cables “més grossos” (amb major secció a causa de l’augment de potència), per la qual cosa si les instal·lacions són de fa 50 anys, de quan els habitatges només necessitaven 4 bombetes, un frigorífic i una rentadora de roba, avui dia aquesta instal·lació és insuficient, però igual d’útil que el primer dia si la utilitzem per al que estava dissenyada.

Respecte al contingut d’una casa, com són les taules, els sofàs, el microones, el frigorífic, etc., depèn de l’ús que se li hi hagi donat. És evident que unes sabates, que les usem diàriament, tindran un desgast molt major que no un quadre penjat en una paret o un llum. O que una cadira de la cuina tindrà més ús que una cadira decorativa situada en un racó del saló. L’ús de les coses, no el temps, és el que fa que es depreciïn més o menys. I com hem vist, hi ha coses que tot i usant-les diàriament, com seria la tassa de porcellana del WC, no pateixen desgast.

RECLAMAR LA MEVA INDEMNITZACIÓ

El valor real

La Llei 50/80 de Contracte d’Assegurances (Art. 26), diu que per a la determinació del dany s’atendrà al valor de l’interès assegurat al moment immediatament anterior a la realització del sinistre. Per tant, en cas de substitució d’una cosa vella, entenent per vell que està al final de la seva vida útil, les assegurances han de pagar-ho per la vida útil que li queda, i si aquest objecte, encara que sigui vell no sofreix demèrit, han de pagar-ho com a nou. A aquesta aplicació de demèrits en funció de la vida útil que li queden a les coses se li diu “valor real”, i és el que una asseguradora legalment ha de pagar.

“si aquest objecte, encara que sigui vell no sofreix demèrit, han de pagar-ho com a nou”

El valor de reparació

Una altra cosa és el cost de reparació. Si tenim una taula vella feta malbé per l’aigua i arreglem les potes mullades, segueix sent la mateixa taula vella reparada. Hi ha qui diu que això és un enriquiment injust, ja que la taula s’ha vist millorada. Tots sabem que la vella taula del menjador reparada és la mateixa taula vella i no ha millorat. Ha quedat igual que abans, però amb la part danyada reparada. Hi ha qui diu que com el “vernís” de les potes és nou, ha sofert una millora. Això és del tot fals. Les reparacions, per molt que hi hagi gent maquiavèl·lica que ens vulgui fer creure que han de depreciar-se, és totalment FALS. Alguna cosa vella reparada després d’un sinistre no és millor. És el mateix que abans del sinistre.

El valor en estat de nou o valor de reposició

Hi ha assegurances bones que no entren en aquest joc i decideixen que el seu assegurat pagui prima amb una preexistència de tots els seus béns (edifici, mobiliari i resta de contingut) pel seu valor en estat de nou. Ho fan sobre la base de la suposició de què costaria tot el que tenim si ho compréssim nou de cop? Després ens fan pagar la prima anual sobre la base d’aquest valor. Així, el dia que tenim danys a causa d’un sinistre, les assegurances ens indemnitzen sobre la base del seu valor en estat de nou, és a dir, al preu de la botiga. Així es deixen d’històries. Aquestes assegurances t’han cobrat sempre com si fos tot nou i el dia que t’indemnitzen t’ho paguen tot nou. S’estalvien problemes d’explicar els demèrits i coses que la gent no entenem.

Encara que el mateix art. 26 de la Llei 50/80 de Contracte de l’Asseguradora digui que l’assegurança no pot ser objecte d’enriquiment injust per part de l’assegurat. El cert és que les asseguradores, cobrant-te més prima, donat que ho tens tot assegurat a valor en estat de nou, podríem dir que també s’han “enriquit” a la teva costa cobrant-te més prima del que toca durant el temps que no has tingut sinistres, i quan ho tens podríem interpretar que t'”enriqueixes” tu.

Compte amb algunes asseguradores

Però hi ha assegurances que et cobren prima com si tot fos nou i quan t’indemnitzen ho fan aplicant demèrits. Quan tens l’accident aquestes asseguradores et comenten que tens una sobreassegurança, et paguen la indemnització depreciada i, com a màxim, et retornen la part de prima que t’han cobrat en excés. Però què passa amb l’excés de prima que has anat pagant la resta d’anys anteriors i no he declarat sinistre? Simplement, se la queden. Per tant, molt de compte amb aquestes assegurances. És molt lleig.

Els perjudicats

Els perjudicats són les persones més desateses per les assegurances, ja que no són clients, i, a més, és on hi ha més desemparament legal. Als perjudicats SEMPRE els valoraran les coses a valor real. Quan paguem prima a les assegurances i aquests ens paguen a valor en estat de nou, és per a nosaltres, no per a aquells als qui causem danys. Als perjudicats se’ls paga sempre a valor depreciat. Per aquesta raó, el més recomanable quan ets perjudicat és cridar a la teva assegurança perquè et pagui les teves coses noves i després s’espavili amb el causant i li recobri el que pugui, però aquest ja no és el nostre problema com a usuari. Ja es discutiran les assegurances entre ells.

Els costos

A més, moltes assegurances incorporen despeses com són la inhabitabilitat de l’habitatge -en cas que no la pugui habitar si he sofert un sinistre que així ho requereixi-, la pèrdua de lloguers, repatriació… Totes aquestes despeses les ha de pagar sempre l’assegurança segons el cost incorregut o taxat.

A vegades hi ha amics o parents que ens “deixen” sense cost un habitatge durant el temps de reconstrucció del nostre. Si el tenim inhabitabilitat, l’assegurança ens ha d’indemnitzar. Si aquest amic decideix condonar-nos el deute, l’assegurança no pot beneficiar-se de la condonació, sinó tu. Això és un benefici teu a costa de l’asseguradora? No, és un benefici a costa del teu amic, que ha decidit condonar-te (perdonar-te) el deute que tu tens amb ell per haver-te deixat el seu habitatge.

RECLAMAR LA MEVA INDEMNITZACIÓ

I si decideixo comprar-me alguna cosa més barata o més cara?

Amb la indemnització pots fer el que vulguis. Si tenies una rentadora molt cara i resulta que decideixes comprar-te’n una més barata, l’assegurança ha de pagar-te igual que la que tenies abans del sinistre, no la barata. De la mateixa manera passa si decideixes comprar-te una TV més cara que la que tenies. L’asseguradora ha de pagar-te obligatòriament el que tenies abans, i si ja no existeix, alguna cosa de similars característiques. Després, tu pots afegir diners i comprar-te una TV molt millor.

Per tant, no és problema de les assegurances que destinem la indemnització a l’objecte danyat o no. Amb la indemnització fem el que volem. El que no podem fer és que, donat el cas que ens hagin pagat per un sinistre, tornar a reclamar que ens indemnitzin pel mateix.

 

0 Respostes

Deixa un comentari

Vols unir-te a la conversa?
Participa!

Deixa un comentari

L'adreça electrònica no es publicarà. Els camps necessaris estan marcats amb *