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Los reguladores y supervisores de las aseguradoras. La DGSFP.

En mi vida he tenido varios siniestros con distintas aseguradoras, y en ocasiones ha ido todo muy bien y en otras ha sido una auténtica pesadilla. Si las leyes son igual para todos, ¿cómo puede ser que haya tal disparidad de criterios y maneras de hacer? ¿Cuáles son los reguladores y supervisores del sector asegurador?

Los reguladores del mercado

Existen actividades como son la banca, los seguros, los planes de pensiones, las petroleras, las eléctricas, las telecomunicaciones, los valores financieros, etcétera, que tienen una complejidad técnica muy grande en su operativa, modo de funcionar, garantías, comercialización de productos o servicios, etcétera, y su actividad debe ordenarse y regularse de una manera muy concreta y estricta ya que podría afectar a muchas personas, y por ende, al conjunto de la sociedad. Podríamos decir que se trata de actividades “sistémicas”, es decir, que pueden afectar al sistema o a un gran número de usuarios.

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Debido a esa complejidad, los gobiernos transfieren a unas entidades gubernamentales denominadas Reguladores del Mercado la capacidad reguladora, o sea, la de “fabricar” leyes, decretos, reglamentos y otras normas a fin de ordenar su funcionamiento y establecer las condiciones de quién puede dedicarse a esa actividad, qué requisitos debe cumplir, qué puede hacer y que no, y un sinfín de cosas para delimitar y concretar ese sector.

Es obvio que, si en vez de ser los reguladores los que legislaran, fueran los políticos escogidos democráticamente los que lo hicieran, sería un auténtico caos. Por tanto, la idea de los reguladores es muy acertada y se hace en todo el mundo.

Como ejemplos, el Banco de España es el regulador del sector bancario, la Comisión Nacional de la Energía se dedica a todo el tema de petroleras, gasistas y eléctricas, la Comisión Nacional del Mercado de Telecomunicaciones se dedica al tema que su nombre indica, la Comisión Nacional del Mercado de Valores se dedica al tema de la bolsa, agencias de valores, etcétera y así con otros reguladores de otros sectores que lo precisan.

Los supervisores del mercado

El Supervisor del Mercado es aquella entidad que hace de policía, o sea, está plagada de técnicos funcionarios independientes, los inspectores, que vigilan que las empresas que se dedican a esa actividad regulada hagan lo que tienen que hacer. Vigilan que no hagan trampas. Serían como los Inspectores de Hacienda, que vigilan que la gente no haga trampas con sus declaraciones fiscales (IVA, IRPF, IS,…), pues lo mismo. Pero a diferencia de los Inspectores de Hacienda, los Inspectores de los Supervisores del Mercado son menos famosos porque se dedican a “perseguir” y sancionar a las eléctricas, petroleras, aseguradoras, bancos, etcétera que son unas tramposas, pero la diferencia es que tienen menor impacto mediático. Los árbitros de ajedrez son menos famosos que los árbitros de fútbol, pero todos son árbitros. Con los inspectores pasa lo mismo. Si alguien te dice que es Inspector de Hacienda, “impresiona”. Si alguien te dice que es Inspector de Seguros te quedas igual, ya que no sabes a qué narices se dedica. Pues, entre otras funciones, a perseguir aseguradoras tramposas que incumplen las normas, igual que los Inspectores de Hacienda.

Y hacer trampas es hacer lo contrario a lo que dicen las normas, y por tanto, el incumplimiento de éstas puede acarrear sanciones o incluso la privación de libertad a los directivos o personas que cometen las trampas.

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Las funciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP)

A día de hoy, cuando hemos publicado este post, la DGSFP tiene dos funciones: la de Regulador, que consiste en fabricar leyes y resto de normas que regulan el sector, y la de Supervisor, que consiste en vigilar y sancionar las aseguradoras y resto de empresas que se dedican al sector, como podrían ser, además de las compañías de seguros, los mediadores de seguros. Y decimos a día de hoy porque hay rumores que el gobierno quiere separar la actividad reguladora (fabricar las normas) de la supervisora (inspeccionar y sancionar), para hacerlo más “independiente”.

Y si alguien quiere profundizar más sobre la DGSFP, puede consultar la Wikipedia o el mismo portal de la DGSFP.

Las leyes del sector asegurador y su cumplimiento

Como todo en la vida, y en el sentido que planteamos este post, que una cosa se haga mejor o peor depende de dos circunstancias:

  1. Que las normas sean claras y justas, diciendo qué puede hacerse y qué no.
  2. Que la administración haga cumplir las normas, o sea, que a quien cojan haciendo trampas se le castigue con severidad y le salga caro hacerlas.

Y como en el caso de la DGSFP las dos competencias recaen sobre la misma entidad (reguladora y supervisora), si alguna aseguradora no hace lo creemos que debería hacer es, o porque la norma lo permite o, si ésta no lo permite, las medidas coercitivas y/o coactivas de la DGSFP no acaban de funcionar.

 

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  1. […] definitiva o la resolución no esté motivada ni acreditada, se podrá interponer una denuncia a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) por incumplir las normas sobre transparencia de mercado y protección de los derechos de […]

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