Siniestro de conductor no declarado en la póliza del vehículo

¿El seguro del vehículo cubre los daños causados a terceros cuando yo no estoy declarado en póliza?

Todos vehículos a motor (motocicleta, coche, furgoneta, camión,…) deben tener un Seguro Obligatorio del Automóvil (SOA), que cubra como mínimo la responsabilidad civil del conductor del vehículo culpable declarado en la póliza. Por ello, si un vehículo no dispone del SOA, la policía lo inmoviliza y deberás volver a casa andando, cargando con la correspondiente sanción.

Con el SOA, si tenemos un accidente de circulación y somos culpables, nuestra aseguradora deberá pagar todos los daños, pérdidas y otros conceptos a los inocentes, incluidos los ocupantes de nuestro vehículo. El único que no cobra es el conductor ni los daños al vehículo culpable.

RECLAMAR MI INDEMNIZACIÓN

Pero, ¿Cuándo el Seguro puede declinar el pago de indemnizaciones a los inocentes?

La respuesta está en tres supuestos, pero con matices.

  • El primer supuesto donde la aseguradora del SOA no pagaría es si quien provoca el accidente es un ladrón que ha robado el coche. En cuyo caso será el Consorcio de Compensación de Seguros quien asumirá el pago de todos los daños causados.
  • El segundo supuesto donde la aseguradora debería pagar siempre a los inocentes y luego podría recobrar (=reclamar las indemnizaciones pagadas a los inocentes) al conductor culpable y/o al propietario de ese vehículo, sería si el conductor hubiera conducido bajo les efectos del alcohol o drogas.
  • El tercer supuesto, que ocurriría lo mismo del segundo, es si el conductor no tuviera carné de conducir.

Debemos puntualizar sobre el segundo y tercer supuestos, puesto hay jueces que estiman que el Seguro no puede recobrar al causante, ya que los seguros están para cuando la gente se equivoca, y por tanto, que dejen tranquilo al culpable ya que los seguros están para eso.

¿Y si mi padre no me declaró en la póliza?

Pero, ¿qué sucede cuando yo, ciudadano de 18 años con el carné de conducir y sin haber tomado ni una gota de alcohol ni drogas, me equivoco y soy culpable de un accidente de circulación con un vehículo perfectamente asegurado a terceros, pero que la póliza de seguros de ese vehículo declara en sus condiciones que están excluidos los daños causados por conductores menores de 25 años y/o con menos de dos años de carné o similar? ¿Voy o no voy con seguro?

En este caso tendremos que tener en cuenta una variable: si el propietario del vehículo que contrató el seguro devolvió firmado el contrato de seguro a la aseguradora. Resulta que la Ley (Art. 3 de la Ley 50/80 de Contrato de Seguro) dice que el seguro sólo puede aplicar las cláusulas que limitan los derechos del asegurado si éste las ha aceptado específicamente por escrito. Por tanto, si la aseguradora no dispone de la copia del contrato de seguro firmado por el titular del seguro, no puede aplicar esa cláusula limitativa de derechos y debe pagarlo todo sin recobrar nada.

RECLAMAR MI INDEMNIZACIÓN

La última palabra la tiene el juez

En el caso que hubierais devuelto firmado el contrato del seguro, la última palabra la tiene el juez. En ocasiones, y dependiendo de las circunstancias, éste puede fallar en contra de la aseguradora, por entender que las circunstancias de aceptación de las cláusulas limitativas de derechos del asegurado no fueran del todo claras o se hubieran aceptado de una manera anómala.

También cabe la posibilidad que el juez diga que sí, que la aseguradora tiene derecho a recobrar al conductor y/o titular del vehículo, en cuyo caso deberíamos reintegrar el dinero pagado.

Puede parecer que los jueces hagan las cosas mal, pero todo lo contrario, habitualmente las hacen muy bien e interpretan la ley y las circunstancias en favor del más débil. Además de aplicar el derecho hacen justicia, e impartir justicia es su función y su servicio social más loable y destacable.

Conclusión

En los contratos del seguro existen cláusulas que limitan tus derechos, por lo que si no devuelves el contrato firmado no las estas aceptando. Puede que no estando declarado en la póliza y habiendo firmado las clausulas limitativas de derechos el juez falle a tu favor. Finalmente, tener claro que si el conductor cumple con el mismo perfil del contratante del seguro (edad y antigüedad de carné), la aseguradora no puede declinar ninguna reclamación.

 

16 Respuestas
  1. Juan
    Juan Dice:

    Buenos día
    Mi hijo tiene 24 años y 6 de carnet de conducir,a tenido un accidente leve en el cual ha tenido la culpa,tengo un seguro a terceros y mi hijo no esta incluido en la póliza.El seguro correrá con los gastos del siniestro ? En caso de ir a juicio contra la aseguradora ,hay que adelantar el dinero que pida el afectado ?
    Gracias

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    • ClaimCenter
      ClaimCenter Dice:

      Buenos días Juan,

      Sí, su Seguro Obligatorio del Automóvil de Responsabilidad Civil correrá con todos los gastos del accidente que su hijo haya causado a terceros. Está obligado a ello por Ley (Ley 35/2015).

      Otra cosa muy distinta es si su seguro, una vez indemnizados a los perjudicados, le podrá repetir o reclamar a usted el importe íntegro que haya pagado a los perjudicados, ya que su hijo no está incluido en la póliza. Esto depende de lo siguiente:

      Algunas compañías aseguradoras excluyen de la Responsabilidad Civil del Seguro Obligatorio del Automóvil los daños causados a terceros ocasionados por conductores menores de 25 años y/o con menos de 2 años de carné. Se trata de una cláusula que limita los derechos del asegurado, y para poder aplicarse, debe estar específicamente aceptada por escrito por el asegurado, o sea, usted (art. 3 Ley 50/1980). El tema clave está en si usted devolvió firmada la póliza y su contenido al asegurador. Si la aseguradora tiene el contrato de seguro firmado por usted donde acepta esa cláusula limitativa de derechos, la aseguradora le podrá recobrar los daños y muy posiblemente los deberá pagar. Si usted no firmó el contrato de seguro y por tanto no aceptó esa cláusula limitativa de derechos, el seguro jamás le podrá reclamar los daños, y en caso que lo haga judicialmente, la aseguradora perderá el pleito con toda seguridad.

      Esperamos que le sea de ayuda,

      ClaimCenter

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  2. cándido morales marin
    cándido morales marin Dice:

    tengo derecho a que la compañía de seguro me indemnice, yo e tenido un pequeño accidente solo, con la pared de un vecino. pero yo e tenido lecciones porque salto el airbag. la póliza esta a nombre de mi hija y el coche a nombre mio y no me puso ami,en dicha póliza, gracias

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter Dice:

      Si usted era el conductor del vehículo y usted fue el culpable del accidente, no tiene derecho a indemnización por sus lesiones, a no ser que el seguro tenga contratada la garantía de daños corporales al conductor, independientemente de quien sea el titular del seguro o del coche.

      La garantía de daños corporales al conductor no tiene nada que ver con que el vehículo esté a terceros (SOA) o a todo riesgo. Es una garantía a parte totalmente independiente de las otras.

      Responder
  3. Diego
    Diego Dice:

    Hola,
    Pues yo tenía entendido que en el seguro obligatorio la aseguradora no puede reclamarte, aunque no estés incluido en la póliza y seas conductor novel menor de 25 años

    «El tribunal supremo señala que tras la reforma operada por la Ley 21/2007, la Compañía de seguros sólo podrá ir contra del Tomador o asegurado (acción de repetición) por causas previstas en la ley, pero no por causas previstas en el contrato de seguro formalizado entre las partes»

    Sentencia del Tribunal Supremo nº 636/2014, de fecha 20 de noviembre de 2014.

    ¿Esto realmente es así?

    Un saludo

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter Dice:

      Sí, usted tiene toda la razón. Pero hay muchas aseguradoras que recobran alegalmente a sus asegurados, tomadores o conductores culpables, mediante acuerdos «extrajudiciales», los daños y perjuicios causados a terceros por este motivo, y la gente, desinformada y por miedo, pagan como pueden incluso vendiéndose la vivienda para hacer frente a la «deuda contraída». También intentan recobrar judicialmente a los usuarios estos asuntos, pese a saber lo que usted indica. Gracias por su comentario.

      Responder
  4. Margarita
    Margarita Dice:

    El otro día una chica me denunció por haberle pillado el pie con la rueda del coche, lo cual quiero aclarar que es mentira. Una vez recibida la denuncia fui a comisaria a dar mi declaracion y me comentaron que no tenia nada de lo que preocuparme porq lo arreglaria el seguro. El problema viene cuando tengo 24 años y mis padres al cambiar de aseguradora se olvidaron de incluirme en la poliza (siempre he estado hasta que cambiamos de compañia). Ahora que ocurre? Tengo que pagar yo? Lo paga el seguro? No he entendido muy bien lo del articulo 21/2007

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter Dice:

      Sí, lo paga el seguro dado el caso que sea responsable del accidente. De hecho el perjudicado tiene «acción directa» contra el asegurador, o sea, puede reclamar directamente al seguro obligatorio del automóvil de su vehículo.

      Respecto al tema de si queda cubierta su responsabilidad civil en principio sí, a no ser el asegurador tenga aceptadas por escrito, por parte del tomador, las cláusulas que limitan los derechos del asegurado y/o el juez estime que el asegurador pueda recobrar al causante los daños provocados al tercero.

      Responder
  5. ABI
    ABI Dice:

    MIi hermana tiene 24 años y se acaba de sacar el carnet y no la tenia incluida en la póliza porque ya habia renovado con el seguro. Tuvo un accidente y quiero saber si tengo que pagar por los daños ocasionados al otro coche o si es mi aseguradora.??

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter Dice:

      Hay muchos puntos de vista e interpretaciones, y nosotros le indicamos el nuestro, que no es otro que sí debe cubrir los daños a terceros:
      La cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria de un vehículo a motor viene regulada en la Ley 35/2015 y el Real Decreto 1507/2008. En dichas normas se establece cuál es la cobertura obligatoria y cuáles son las excepciones del Seguro Obligatorio del Automóvil (SOA).
      Obviamente entendemos que no existe ninguna exclusión que sea la causa que usted nos está exponiendo, que no es otra que la declaración del conductor. Otra cosa distinta es cuando afecta a la cobertura de responsabilidad civil voluntaria y/o la de daños propios que, habiendo el tomador aceptado específicamente por escrito las cláusulas que limitan los derechos del asegurado, el juez entienda que no tiene cobertura o, teniéndola, es de aplicación una regla de equidad.

      Responder
  6. concha
    concha Dice:

    Buenos días, mi duda es , que si mi hijo No esta incluido en póliza como conductor nobel, y en caso de accidente ser responsable del accidente y sufrir lesiones el mismo le cubre la póliza por la cobertura de accidentes al conductor??

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter Dice:

      Aunque nos esté planteando un caso muy concreto, en caso de accidente puede haber múltiples soluciones dependiendo de no pocas circunstancias contractuales y legales. Obviamente desde alguna aseguradora le informarán que si su hijo no está incluido en el seguro del vehículo no quedan cubiertas una serie de garantías como las que nos está describiendo, pero no siempre es así. En muchas ocasiones, algunas coberturas quedan a decisión final de un juez, dependiendo de diversas variables.

      Responder
  7. Fernando
    Fernando Dice:

    Buenas tardes, mi situación es la siguiente, mi hija de 18 años con carnet de conducir recién sacado y sin estar incluida en mi seguro a terceros y la póliza si lo he firmado, tubo un accidente perdió el control e impacto con el guardarrail los ocupantes salieron con contusiones leves vinieron ambulancias policías y bomberos, la compañía me cobrara todos los gastos de eso estoy seguro, en este caso que podría hacer, por favor darme algún consejo, gracias.

    Responder
  8. Luis
    Luis Dice:

    Y si eres inocente , te dan a ti por detras y no estaa uncluido en poliza. Que pasa si no estas incluido en poliza y tienes un accidente inocente?

    Responder

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