Los plazos. ¿Cuánto tardan los seguros en pagar, indemnizar o dar la prestación?

Conocer los plazos es asegurarse que se cumplen las leyes y se respetan los derechos del asegurado. Si las cosas van rodadas, no debería haber problemas a la hora de cobrar o recibir la prestación del seguro, pero no siempre es así.

Aprovechando que es verano y hace buen tiempo, la “Asociación de Amigos de Torelló” decidimos organizar una “jornada popular” que empezaba con espectáculos infantiles y seguía con una “cena popular”. Continuaríamos la velada con unos fuegos artificiales, para concluirla con un baile animado por un grupo musical en directo. Además de comprar la comida tuvimos que contratar los músicos, payasos, alquiler de mesas, sillas, equipo de sonido,…

RECLAMAR MI INDEMNIZACIÓN

El Ayuntamiento nos ayudó con el 50 % de los gastos, y la “Asociación de Comerciantes” del pueblo puso un 15 % más. El resto lo sacamos a base de vender entradas a 10 € por asistente. Si sobraba algo lo dejaríamos para organizar otra fiesta otro día.

Contratamos un “Seguro de Espectáculos” para ese día concreto por si sucediera cualquier imprevisto y se tuviera que suspender el acto. De ese modo nos reembolsarían todos los gastos y así podíamos devolver el dinero a todo el mundo u organizarlo en otra ocasión.

El día del evento hubo una tormenta veraniega descomunal. Tuvimos que suspenderlo todo. Material pirotécnico mojado. Equipos musicales chorreando. Los artistas (músicos, payasos,…) y técnicos para su casa. Antes que tirar la comida a la basura la regalamos entre los asistentes ya que no podíamos hacer nada con ella. Además tuvimos que devolver el dinero de las entradas y pagar una parte a los artistas ya que lo teníamos establecido así.

El lunes por la mañana dimos parte al seguro. El agente de seguros nos recomendó una empresa de Gestión de Siniestros, quienes nos enviaron a un perito que nos ayudó muchísimo ya que no sabíamos qué hacer para presentar toda la documentación. Ellos mismos formularon la reclamación de manera correcta para que no tuviéramos problemas. Desde que pasamos toda la documentación detallada al seguro han transcurrido 5 meses, y aún estamos esperando que nos paguen la prestación. Nos comentan que el tema aún está en estudio. Nuestra empresa de Gestión de Siniestros ya nos avisó que reclamar a una aseguradora es descomunalmente largo. Que a veces pagan muy rápido, pero depende de la entidad y la cuantía del asunto. Pero, si lo tienen todo ¿Es esto normal? ¿Qué plazos legales deben cumplir?

Los plazos

Los plazos que deben cumplir todos implicados en un contrato de seguro (asegurado, tomador, aseguradora, perjudicado y beneficiario) vienen recogidos en la Ley 50/80 de Contrato de Seguro y en la Ley 35/2015 de reforma del sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación.

Obligación del asegurado, tomador, perjudicado o beneficiario para la declaración del siniestro

Hay que declarar el siniestro a tu propio seguro antes de 7 días des del suceso. Si se tarda más de 7 días el seguro puede dejar de pagar la parte de perjuicio que suponga no haberlo declarado antes de 7 días. Pero como habitualmente si tardamos más de 7 días en declararlo no afecta la cuantía reclamada, tenemos hasta 2 años para declararlo y reclamarlo cuando se trata de seguros de daños a las cosas, y 5 si es un seguro de personas, fecha a partir de la cual prescribe.

Si se trata de una reclamación por un asunto de responsabilidad civil y reclamas a la aseguradora de quien te ha causado el daño (del causante del siniestro) tienes 1 año para declararlo y reclamarlo.

Arts. 16 y 23 Ley 50/80 de Contrato de Seguro

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Obligación para el asegurado, perjudicado, beneficiario o tomador para informar de las causas, circunstancias, consecuencias y valoración de los daños.

El tomador o asegurado, tiene 5 días a partir de la declaración del siniestro para informar a la aseguradora de las causas, consecuencias, preexistencias, objetos salvados, medida tomadas y valoración de los daños.

Si reclamas a la aseguradora de quien te ha causado el daño (del causante del siniestro) tienes 1 año para hacer lo descrito en el párrafo precedente.

Arts. 16 y 38 Ley 50/80 de Contrato de Seguro

Obligación del seguro al pago de la prestación o indemnización

El seguro, antes de los 40 días naturales a partir de la declaración del siniestro, debe pagar el importe mínimo según la información que le hayamos enviado como asegurado o perjudicado; o la que los peritos hayan recabado. Por ello debemos ser muy diligentes para que lo tengan lo más pronto posible y antes del día 40 el seguro lo pague todo.

De manera inexcusable, el seguro debe pagar siempre la prestación o la indemnización al final de las investigaciones y peritaciones. Es ilegal retener el pago de la prestación si el seguro sabe todo lo que hay que pagar.

De manera particular, en los casos de responsabilidad civil de accidentes de circulación, los seguros tienen 3 meses para presentar una oferta motivada (con pago incluido al cabo de 5 días de la presentación de la oferta en caso de reconocer la culpa; o rechazo de la prestación sin lugar a indemnización en caso de no tener responsabilidad) para la indemnización de los daños materiales, perjuicios, gastos, lucro cesante y/o daños corporales a partir que el perjudicado haya presentado una reclamación extrajudicial previa con todo lujo de detalles en cuanto a datos, partes de siniestro, atestados, informes periciales,…

Arts. 18, 20 y 76 Ley 50/80 de Contrato de Seguro

Art. 7 Ley 35/2015 de reforma del sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación.

Obligación de pagar intereses de demora a partir de tres meses de la declaración

A partir de los 3 meses de la declaración del siniestro, el seguro deberá pagar en concepto de intereses de demora el interés legal del dinero (fijado por el Banco de España) multiplicado por un coeficiente de 1,5 de la parte que no hubiera pagado hasta los tres meses. Por tanto, si el interés legal es un 3 %, el seguro deberá pagar un 4,5 % de la parte pendiente de pagar. (Art. 20 Ley 50/80 de Contrato de Seguro).

Ejemplo:

  1. Prestación al asegurado, o perjudicado, por importe de 10.000 €
  2. El seguro paga 7.000 € a los 40 días de la declaración. Quedan pendientes 3.000 €.
  3. El seguro paga los 3.000 € restantes al cabo de 7 meses de la declaración del siniestro.
  4. El interés legal (Banco de España) está fijado en un 3%
  5. El cálculo de intereses de los 3.000 € se haría del siguiente modo: 3.000 € (deuda)* 3 % (interés legal) * 1,5 (coeficiente según LCS) * (7 (meses desde la declaración) – 3 (meses de gracia según LCS) * (1/12) (coeficiente de proporcionalidad anual) = 45 €
  6. Transcurridos 2 años, el interés de demora a aplicar será de un 20% anual.

RECLAMAR MI INDEMNIZACIÓN

En casos de daños propios, si no hay acuerdo entre las partes, existe designación de peritos por ambas partes.

Cuando no hay acuerdo entre asegurador y asegurado, cada uno debe designar un perito y notificarlo a la otra parte requiriéndole que le diga a quién ha designado. La parte que no informe de su perito dentro de los 8 días posteriores a la solicitud de requerimiento, se entenderá que acepta el dictamen del otro perito y quedará vinculado por el mismo.

No se establece ningún tiempo para que los peritos lleguen a un acuerdo. En caso que no haya acuerdo entre peritos, deberá designarse un tercero de conformidad (no pasa casi nunca), mediante la promoción de expediente en la forma prevista en la Ley de la Jurisdicción Voluntaria o en la legislación Notarial. El perito tercero deberá emitir su dictamen en 30 días a partir de su aceptación como perito tercero o el tiempo que las partes acuerden. Los tres peritos, que suscribirán un dictamen de acuerdo o desacuerdo, deberán informar a las partes (seguros y asegurados) inmediatamente.

Si por mayoría o unanimidad hay acuerdo entre los 3 peritos, los seguros deberán pagar antes de 5 días lo que digan los peritos a no ser que alguien impugne el dictamen, donde en tal caso el seguro sólo deberá pagar el importe mínimo, o sea, el que dice su perito.

A partir del dictamen de los tres peritos el seguro tiene 30 días para impugnarlo, si no está de acuerdo, y 180 días el asegurado, si no está de acuerdo.

Conclusión

Si las cosas van rodadas, no debería haber problemas a la hora de cobrar o recibir la prestación del seguro. El problema está en las lagunas que las Leyes tienen y, aunque no haya lagunas, los incumplimientos sistemáticos de algunos asegurados u también de no pocas aseguradoras.+

 

 

17 Respuestas
  1. Manuel cortijo madrid
    Manuel cortijo madrid says:

    Tengo mojada ña casa desde semana,santa claro ya,se a secado no llegan a un acuerdo entre los peritos tengo presupuestos desde 4900 hasta 9.500 mi seguro perita 4700 y la compañia mafre nos dice que 2400 ,esto fue por humedad del vecino nadie corrio muebles estaba mi mujer sola en casa no se ponen de acuerdo pero una de mis preguntas es si mi seguro ya lo reclama judicialmente nos deben de avisar de alguna manera como que ya lo an hecho por tiene que haber documentacion de las formas que se esten llevando las cosas no y ya puestos si vamos a juicio yo ya podria aparte pedir daños y perjuicios por todo lo que lleva esto encima la cosa de cada vez que quieres hablar con el seguro 902 muchas gracias

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    • ClaimCenter
      ClaimCenter says:

      Con lo que nos cuenta tenemos poca información. El asunto parece tratar que, a causa de una fuga de agua de un vecino, usted es perjudicado y sus daños ascienden entre 4.700 € y 9.500 €, según presupuestos y su aseguradora, y el seguro del causante dice que los daños sólo ascienden a 2.400 €. Parece que entre los dos seguros se están discutiendo y usted está sin cobrar.

      Para evaluar su asunto precisaríamos de más concreción y saber qué dice su contrato de seguro, pero de ser una situación normal usted debería haber cobrado íntegramente sus daños de su seguro hace tiempo y éste debería reclamar (recobrar) lo pagado al seguro del causante. Si el tema está atascado es que pasa algo raro que debería analizarse con más profundidad.

      En todo caso, usted puede reparar su casa y después pasar la factura al seguro, sin tener que esperar a que venga el perito primero. Lo explicamos en la siguiente publicación: https://www.claimcenter.com/esperar-al-perito/

      Esperamos haber podido ayudarle, ¡Saludos!

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  2. Jorge Saez
    Jorge Saez says:

    Buenas noches, les comento mi caso:

    El pasado dia 21/03/2018 tube una salida de carretera hacia la cuneta (me quede dormido unos segundos) y mi coche ha quedado siniestro, la cuestion es que el perito ya ha pasado a ver el coche y le ha preguntado al del taller que vale un coche tal y como (tengo seguro todo riesgo con franquicia de 200€) y le ha dicho el del taller que unos 20.000€ (el coche tiene solo año y medio desde que se matriculo) la cuestion es que del tremendo golpe que di ha desaparecido todo el kit deportivo que tenia desde que lo compre puesto en la casa que tiene un valor de 3000€ aproximadamente y el cual en el seguro lo pague aparte como extras del vehiculo, el problema es que el perito dice que no hay rastros de ese kit y que aunque este asegurado no puede sumarlo al siniestro 😖 entonces lo que he hecho ha sido llamar al concesionario donde lo compre y pedirle la factura donde si aparece dicho kit deportivo, ahora mi duda es si con la factura por mucho que no se vean partes del kit despues del golpe esta obligado a pagarmelo tambien o se ouede negar? Es que como le digo encima pague 60€ mas por añadir estos accesorios al seguro….y como ultima duda y mas importante, ya que esta siniestro yo puedo elegir si quiero la indemnización o un coche nuevo?? O si la compañia se empeña en darme un coche igual no puedo exigir la indemnización?? A dia de hoy el coche me es innecesario…gracias.

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter says:

      Buenas tardes,

      Referente al tema del kit deportivo, si usted declaró el kit a la aseguradora, pagó un suplemento de 60 € al seguro para asegurar el kit, tiene una factura que acredita su preexistencia y éste se desprendió en el accidente, su seguro a todo riesgo lo debe pagar obligatoriamente.

      En cuanto al tema de indemnización o reparación, las aseguradoras tienen la obligación legal de pagar el accidente. Sólo pueden reparar o restituir el daño o el coche entero si usted lo consiente. En caso que usted no lo consienta deben pagarle obligatoriamente la indemnización con dinero aunque después usted no se compre ningún vehículo y destine el dinero a otra cosa, como sería ir de viaje a Mallorca. Está contemplado en el segundo párrafo del artículo 18 de la Ley 50/1980 y lo contamos en este post: https://www.claimcenter.com/condicionar-pago-indemnizacion-se-arreglen-danos/

      Saludos,

      Responder
  3. ev
    ev says:

    Me quedé en paro y estoy pagando un SEVIAM PROTECT de un préstamo que tengo desde el 2014, envié la documentación para la cobertura el 8 del mes pasado, no sé nada y ya ha pasado un mes y poco, cuánto tardan estos seguros en decir algo??

    Se lo toman con calma, por lo que veo…

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter says:

      Buenos días gracias por su comenario,

      Este producto es un pack que habitualmente contiene póliza de vida, accidentes para invalidez absoluta o permanente y un subsidio de desempleo hasta unos límites. Las condiciones están en su contrato y debería estudiarse su situación concreta. Insista en su reclamación y acuda al Servicio de Atención al Cliente de su aseguradora.

      Saludos,

      Responder
  4. Ana
    Ana says:

    Buenos días desde diciembre llevo peleándome con el seguro para que me paguen porque se me quemó la cocina de casa,el caso es que hicimos la tramitación habitual pero decidimos que con el dinero nos poníamos nosotros los muebles y no con quién nos mandaba la compañía,y nos mandan ir comprando y entregando facturas para poder ir pagando islas según las reciban,es normal?es que ahora nos debes dos facturas y dicen que las tiene revisando el tramitador,porque no nos pagaron desde un principio lo que habían peritado?

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter says:

      Si usted lee el post acerca de condicionar el pago y mira el vídeo verá que la aseguradora debe obligatoriamente indemnizarle los daños siempre. Es lo que dice la Ley 50/1980. Si esa aseguradora no cumple la Ley está haciendo una ilegalidad, y por tanto puede usted denunciarlo a la DGSFP para que la aseguradora rectifique.

      El proceso es presentar una queja o reclamación a la aseguradora y transcurrido un mes sin que ésta conteste o conteste algo que no es legal puede presentar una queja a la DGSFP.

      La aseguradora que le está haciendo esto es una mala aseguradora, ya que está incumpliendo la Ley y por tanto lo mejor es denunciar el caso para que la DGSFP tome cartas en el asunto y usted cambie de compañía.

      Otra cosa es que usted plantee una reclamación judicial para cobrar aquello que le toca, pero deberá contratar un perito para, posteriormente presentar una demanda judicial.

      Responder
  5. César
    César says:

    Tengo un siniestro aceptado por el seguro, respecto a un deterioro del parquet por humedad, el problema es que para poder repararlo implica el abandono del hogar por unos días, que ha pesar de que es con los gastos pagados, por circunstancias familiares no nos interesa abandonar el hogar esos días por ahora, ya que no es simplemente salir del mismo sino vaciar las estancias. El seguro ofrece la posibilidad de pagar lo que esta presupuestado por adelantado, pero no los gastos de estancia y manutención que son pagados a posteriori con las correspondientes facturas. El máximo es de unos 90 por persona/dia y somos 5 y serían 3 días. ¿Existe alguna norma que obligue a este pago por ejemplo presentando un presupuesto de pensión completa en un hotel del zona? En caso de optar por esperar a que las circunstancias sean más favorables ¿cuanto es tiempo máximo que un asegurado puede retrasar el uso de la indemnización? Es decir presentar las facturas del Hotel.

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter says:

      Si lee el post “Condicionar el pago de indemnización a que se arreglen los daños” verá que el seguro tiene la obligación legal de pagarle todo el accidente (daños materiales más inhabitabilidad) en virtud de los artículos 18, 19 y 20 de la Ley 50/1980 antes de los 40 días de cuando ustedes declararon el accidente. No hace falta que ustedes aporten facturas, el seguro debe pagar obligatoriamente, a precio de mercado e impuestos incluidos, su accidente y usted lo arreglará cuando crea conveniente. Si la aseguradora no lo hace está incumpliendo la Ley

      Responder
  6. Mónica
    Mónica says:

    Buenas tardes,

    El pasado 3 de julio sufrí un robo en mi casa y se llevaron muchos artículos de valor. Ese mismo día llamé al seguro y me abrieron el expediente pertinente. Unos días más tarde, mandé al seguro la denuncia que interpuse en la policía y, 15 días más tarde, vino el perito a casa. Estamos a 4 de octubre y aún no he tenido respuesta por parte del seguro y cuando llamo me dicen que el perito aún no les ha dado ninguna respuesta. La pregunta que se me plantea es: ¿El perito y/o el seguro no tienen una fecha máxima para dar respuesta?

    Saludos y gracias de antemano,

    Mónica

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter says:

      Si el siniestro tiene cobertura, desde la fecha de declaración del siniestro el seguro tiene la obligación legal de pagarle en menos de 40 días. Así lo establece el artículo 18 de la Ley 50/1980. Dicha infracción (falta de pago) puede ser sancionable por parte del supervisor.

      Si dentro de los 40 días no le pagaron todo el siniestro, el asegurador le deberá justificar el porqué no lo indemnizó todo en ese plazo y sólo le pagó un importe mínimo según las circunstancias conocidas. Pero en cualquier supuesto deberían haberle pagado (con dinero) antes de los 40 días, ni que sea, el importe mínimo según las circunstancias conocidas.

      Si quiere, también le podemos asesorar sobre su caso concreto.

      Responder
  7. Narri
    Narri says:

    Hola Josep María, primero de todo felicitarte por esta gran iniciativa, donde uno descubre un mundo nuevo en torno al mundo de los seguros, no por otra parte exento de gran dificultad en el día a día. A continuación, paso a exponerte mi caso concreto. Nosotros hemos tenido durante dos años nuestra vivienda alquilada, y en octubre del pasado año 2017, al término de la fecha de terminación del mismo, como volvíamos del extranjero, decidimos no renovarlo y tomar posesión nuevamente de nuestra vivienda. Cuando transcurrió una semana, observamos que el parqué se ha visto seriamente dañado ya que los inquilinos poseían animales, en concreto 2, y que se hacían pipí puesto que los inquilinos tenían largas ausencias. Vaya de entrada que nosotros no hemos reclamado al seguro dentro del plazo de 7 días que indica la LCS, más por ignorancia que por otra razón, pero a fecha de hoy si que tenemos claro que si que estamos dentro del plazo de los 2 años para reclamarle a Cía de Seguros. He leído atentamente tus correos, y lo que si me queda claro que independiente de los 7 días, podemos reclamarla hasta un plazo de dos años, en los que prescribiría la acción de reclamación. Lo que no nos queda claro es en que consiste los daños y perjuicios que la Cía de Seguros podría reclamarnos por haber comunicado con posterioridad el siniestro a los 7 días.
    También tenemos presupuestos que pedimos, porque nuestra intención fue arreglarlo nosotros que son de febrero y marzo de 2018.

    Responder
    • ClaimCenter
      ClaimCenter says:

      Hola Narri, la compañía de seguros sólo puede reclamarte, o dejarte de pagar, aquel incremento de daños debido a la falta de notificación antes de los 7 días tras el acaecimiento del siniestro.

      Esto quiere decir que, por ejemplo, si en un accidente de agua el importe de los daños fueron de 1.000 € y al cabo de un año y medio reclamas los mismos 1.000 € del momento del siniestro, la aseguradora deberá pagar los 1.000 €. Si por el contrario resulta que en el momento del siniestro los daños eran 1.000 € pero dejas pasar el tiempo y queda todo “podrido” por el efecto de la humedad al cabo del año y medio, y los daños aumentaron a 3.000 €, el asegurador no pagará los 2.000 € y sólo pagará los 1.000 € del momento inmediatamente posterior al acaecimiento del siniestro. Si resulta que el seguro no se enteró, te pagó los 3.000 €, pero después se da cuenta del tema y rectifica su postura, podrá reclamarte los 2.000 € de incremento de daños por ser tu culpa el haber dejado “podrir” el tema.

      Muchas gracias por tus comentarios. Esto nos anima a seguir informando a la gente.

      Responder
      • Narri
        Narri says:

        Muchísimas gracias, ahora si lo he entendido, es decir que mi demora haya agravado el daño que ya tenía. Ahora, solo me queda que me dejen declarar el siniestro, cosa que me va a costar porque alegan que después de los 7 días, vienen a decir como “que no puedo declarar el siniestro”, pero un cosa es lo que dicen y otra es lo que realmente es.

        Responder
        • ClaimCenter
          ClaimCenter says:

          El artículo 23 de la Ley 50/1980 es muy claro en este sentido: Las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirán en el término de dos años si se trata de seguro de daños y de cinco si el seguro es de personas. Por lo tanto, si estás dentro de dicho plazo, el seguro debería hacerse cargo del siniestro. Esperamos que nuestras publicaciones te ayuden en tu reclamación. ¡Saludos!

          Responder

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